Rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenia komunikacyjne mają za zadanie chronić posiadaczy i użytkowników pojazdów, a także osoby poszkodowane przed konsekwencjami finansowymi zdarzeń, do których doprowadzili lub w których uczestniczyli, w związku z ich ruchem i/lub postojem. Zabezpieczają one interes majątkowy w/w i ich bliskich nie tylko w zakresie kompensacji szkód materialnych (zniszczenie, uszkodzenie, kradzież pojazdu, zniszczenie innego mienia ubezpieczonym pojazdem), ale także w przypadku utraty życia i poniesienia uszczerbku na zdrowiu.

W ramach ubezpieczeń komunikacyjnych możemy również zapewnić sobie wsparcie w zakresie pomocy technicznej i /lub prawnej w przypadku kolizji, awarii pojazdu lub innych zdarzeń na drodze (np.: assistance, pomoc prawna, stłuczenie szyb, wymiana/naprawa opon). Oczywiście to Klient decyduje o zakresie zabezpieczenia polisą wspomnianego wyżej swego interesu majątkowego. W tym miejscu należy wspomnieć o dwóch rodzajach tych ubezpieczeń; obowiązkowych i dobrowolnych.

Ubezpieczenia obowiązkowe to przede wszystkim OC posiadacza pojazdu mechanicznego (OC ppm). Warto pamiętać, że zawarte w Polsce ubezpieczenie OC ppm ważne jest nie tylko w naszym kraju, ale także w krajach będących sygnatariuszami Porozumienia Wielostronnego (umowa zawarta między państwami członkowskimi UE, państwami EFTA oraz państwami stowarzyszonymi). Aktualnie Porozumienie Wielostronne obejmuje wszystkie kraje unijne oraz dodatkowo m.in.: Andorę, Chorwację, Czarnogórę, Islandię, Norwegię, Serbię i Szwajcarię.

Do obowiązkowych ubezpieczeń zalicza się także tzw. Zieloną Kartę (ZK) i Ubezpieczenie graniczne. Ta pierwsza to międzynarodowy certyfikat OC ppm, w którym zaświadcza się, iż ochrona ubezpieczeniowa obejmuje zdarzenia ubezpieczeniowe w krajach, w których jest taki certyfikat wymagany. Kraje te są wymienione w tym certyfikacie. Należy przed każdym wyjazdem za granicę sprawdzać na stronie Polskiego Biura Ubezpieczeń Komunikacyjnych, w jakich krajach wystarczy posiadać „nasze” OC ppm, a wyjeżdżając do których krajów, musimy się zaopatrzyć we wspomnianą ZK.  Listy tych krajów od czasu do czasu się zmieniają. Aktualnie ZK obowiązuje np. m.in. w: Wielkiej Brytanii, Albanii, Azerbejdżanie, Białorusi, Iranie, Izraelu, Mołdawii, Macedonii, Rosji, Tunezji, Turcji i Ukrainie.

Ubezpieczenie graniczne – dot. posiadaczy pojazdów mechanicznych zarejestrowanych poza krajami Europejskiego Obszaru Gospodarczego i Szwajcarii, jeśli zdecydują się wjechać nimi do jednego z tych krajów i nie posiadają ważnego certyfikatu Zielonej Karty. W Polsce polisę ubezpieczenia granicznego wystawia się na 30 dni.

Dobrowolne ubezpieczenia komunikacyjne, to w zasadzie wszystkie inne poza w/w., a więc m.in.: autocasco, assistance, od następstw nieszczęśliwych wypadków, ochrona prawna, dodatkowe ubezpieczenie szyb od stłuczenia, itd.

Warto wiedzieć jeszcze o tym, że:

• polisy komunikacyjne, podobnie jak inne majątkowe, mogą mieć charakter polis jednostkowych, czyli obejmować np. tylko OC ppm albo tylko autocasco, plus ewentualnie ryzyka dodatkowe, czyli inne niż OC ppm i AC. Mogą też występować w formie pakietu lub programu ubezpieczeniowego, czyli na jednej polisie mamy wszystkie te ryzyka ubezpieczeniowe, które chcemy posiadać (poza ubezpieczeniem granicznym). Certyfikat ZK albo dodaje się do polisy głównej (gratis lub za dopłatą), albo można go otrzymać/wykupić w trakcie trwania umowy oddzielnie.
• polisy komunikacyjne mogą wystąpić w formie polis indywidualnych (dla osób fizycznych lub prawnych) posiadających jeden lub kilka pojazdów, lub tzw. polisy flotowe dla podmiotów posiadających większą liczbę pojazdów. Ubezpieczyciele nie narzucają klientom tych form, co najwyżej ograniczają stosowanie floty, określając minimalną liczbę pojazdów objętych ubezpieczeniem w tej formie, czyli właściciel np.12 pojazdów nie musi ich ubezpieczać w ramach floty pojazdów, a właściciel dwóch nie może.

Obie formy mają swoje plusy i minusy. Decyzję o wyborze formy ubezpieczenia, ale także oferty Zakładu Ubezpieczeń warto skonsultować z pośrednikiem ubezpieczeniowym, który przeprowadzi analizę ryzyka i potrzeb, oczekiwań Klienta i pomoże podjąć optymalną decyzję. Doradztwem w tym zakresie zajmuje się np. pośrednik ubezpieczeniowy WAR-TO w Toruniu.

Zalety ubezpieczeń komunikacyjnych

Skłonni jesteśmy oceniać obowiązkowe ubezpieczenia komunikacyjne w kategoriach przymusu, więc zwracamy uwagę głównie na ich cenę. Czy obowiązek ich zakupu i powszechność jest rzeczywiście wadą, czy raczej zaletą? Jak ochronilibyśmy nasz interes majątkowy gdyby doszło do kolizji z naszej winy z ciężarówką wiozącą towary o znacznej wartości ? Czy stać nas by było na pokrycie wszelkich roszczeń, gdyby wskutek zawinionego przez nas wypadku komunikacyjnego, doszło do uszczerbku na zdrowiu lub śmierci innego kierowcy, pasażerów lub pieszych? Czy więc zakup OC ppm to konieczność wynikająca z narzuconego obowiązku, czy także inwestycja? Zakres obsługi poszkodowej w ramach OC ppm określony jest dla wszystkich ubezpieczycieli w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych jednakowo, więc liczą się standardy obsługi i cena. Może jednak warto zastanowić się, czy jest dla nas ważne np. to, że jeśli dojdzie do wypadku nie z naszej winy, to nie musimy szukać kontaktu z ubezpieczycielem sprawcy, tylko zgłosić szkodę u swego ubezpieczyciela? Czy oferta będąca w naszym zainteresowaniu nam to gwarantuje, a jeśli tak to z jakimi ograniczeniami i czy za dodatkową składkę?

Szkody zazwyczaj zdarzają się niespodziewanie i raczej nigdy nie jesteśmy na nie przygotowani.

Warto więc odpowiedzieć sobie na pytania:

• Jak poradzimy sobie z naprawą pojazdu uszkodzonego w wyniku kolizji, z naszej winy? Jak rozwiążemy problem, jeśli sprawca wypadku zbiegł z miejsca zdarzenia albo poruszał się kradzionym pojazdem lub bez ubezpieczenia? Czy możemy/opłaca się nam w takich przypadkach zaangażować swego ubezpieczyciela?
• Czy za niewielką roczną składkę jest sens wykupić dla siebie i wiezionych pasażerów dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu lub zgonu w wyniku wypadku albo dodatkowo jeszcze koszty leczenia powypadkowego?
• Ile będzie nas kosztować pomoc w różnych sytuacjach na drodze; awaria, kolizja i związane z tym problemy do rozwiązania; holowanie pojazdu, zakwaterowanie na czas naprawy, dostarczenie paliwa, wymiana koła, etc.? Czy w takich sytuacjach zawsze sobie poradzimy? Jeśli nie, to ile nas to będzie kosztowało, jeśli wezwiemy pomoc?
• Czy wsparcie prawne w problemach związanych ze zdarzeniami objętymi ochroną ubezpieczeniową, (konsultacje, porady, wzory pism procesowych) jest dla nas istotne?

Może warto poszukać dobrego pośrednika, aby pomógł nam optymalnie dobrać ubezpieczenie komunikacyjne adekwatne zarówno do naszych potrzeb jak i naszych możliwości finansowych?